炒股开户（3）城乡居民社保：看病报销、养老金

#图文打卡计划#社保的重要性不言而喻，它不仅涉及医疗报销，还关乎退休后养老金的领取。目前我国有三种养老保险：

1.职工养老保险

2.灵活就业人员养老保险

3.城乡居民养老保险

对于正常参保的企业职工来说，社会保险包括“五险”：养老、医疗、生育、工伤、失业保险，职工不用操心，企业全部包办。

没有固定工作的人员，符合条件的可以按照灵活就业人员（自由职业、个人）缴纳职工养老保险，也可以参加城乡居民养老保险。

都是交社保，这三种区别在哪里？

今天我们就从交什么，交多少，怎么用，退休条件这4个方面，来告诉大家这3种保险到底有什么区别。

PART.1

交什

（1）职工就业社保：

在单位就业签订劳动合同是我国的基本就业形式，也是标准就业方式。用人单位为职工缴纳职工社保是一种法定义务，建立劳动关系后，企业必须缴纳职保。

通常包含五险：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。

（2）灵活就业社保

灵活就业是个人实现就业的一种形式，属于非标准就业方式。当下非常火热的灵活用工是相对的概念。

灵活就业参加养老保险或医疗保险是个人自愿缴纳的。

凡具有本市城镇户籍、符合参保条件需参加社会保险的灵活就业人员都可以缴纳灵活就业社保。

（3）城乡居民社保

城乡居民社保目前指城乡居民养老保险和城乡居民医保。

城乡医疗保险有购买时间限制，1年只能买1次，要在规定时间内购买才能享受。参加养老保险或医疗保险也是个人自愿缴纳的。

总结：

灵活就业人员与企业职工两者参保的是同一个养老险种，同一种医疗保险，而城乡居民社保则是独立的。

个人以灵活就业人员身份参保，虽然缴费比例、缴费基数确定办法与单位职工存在不同，但养老金待遇的计发办法都是一样的。

也就是说，在缴费基数、缴费年限、个人账户累计储存额等因素相同的情况下，灵活就业人员享受的养老待遇与单位职工是一样的。

“灵活就业医保”：其实就是以灵活就业人员身份参加的城镇职工医保与在职职工参加的是同一种医疗保险。在职职工和灵活就业人员参加的城镇职工医保，包括职工医保门诊、住院报销比例等在内的医保待遇都是一致的。

城乡居民养老保险缴费水平相对更低，待遇水平也相对更低，其个人缴费和政府补贴缴费全部计入个人账户，没有社会统筹账户。

PART.2

交多

三种方式缴费基数和缴费比例是不同的，具体的缴费比例以当地公布为准。

三种参保方式中，灵活就业参保和城乡居民参保可以根据自身的经济情况，自由选择缴费档次。而职工社保由个人和企业按照一定比例共同承担。

单位参保的职工保险，相对是最划算的。因为单位参保的职工保险，个人和单位都要缴费，减轻了个人的社保缴费压力。

下面主要区别养老部分：

（1）职工就业社保

绝大多数地区，企业按照上年度工资总额的16%缴费，个人按照本人上年度工资基数的8%缴费，企业缴费计入社会统筹账户，个人缴费计入个人账户。

（2）灵活就业社保

上年度社会平均工资 × 缴费档次 × 20%

（8%计入个人账户，12%计入社会统筹账户）

缴费档次可以自主选择，各地区的档次划分有差异，一般包括60%、100%、300%等档位

（3）城乡居民社保

城乡居民养老保险基金由个人缴费、集体补助、政府补贴构成。缴费全部计入个人账户，按国家规定计算利息。

个人缴费设为每年200元、300元……1000元、2000元等多个档次，地方政府可以根据实际情况增设缴费档次。

地方人民政府补贴标准不低于每人每年30元；对选择500元及以上档次标准缴费的，补贴标准不低于每人每年60元，具体标准和办法由省（区、市）人民政府确定。

PART.03

怎么

职工社保包括养老、医疗、生育、工伤、失业保险5个险种，但个人自己买的社保（灵活就业社保或城乡居民社保），就只有养老和医疗。

单论保险权益，当然是就业职工社保的保障最全，除了能报销领补贴，还关系着买房、摇号、落户以及子女上学等政策资格。如果有这类需求，建议缴纳职工五险。

（1）职工就业社保：看病报销、生育津贴、养老金、失业金、工伤申报。

（2）灵活就业社保：看病报销、养老金、可领失业补贴、生育补贴（看地区，比如四川2025年1月1日就将灵活就业人员纳入生育保险保障范围）。

（3）城乡居民社保：看病报销、养老金。

PART.4

退休条件和待

（1）职工就业社保：

目前延迟退休已经开始实施，具体退休年龄需要参照延迟退休年龄对照表。从2025年至2039年，男满60-63周岁，女干部满55-58周岁，女工人满50-55周岁，并且累计缴费满15-20年的，可办理退休。

退休养老金主要由基础（社会统筹）养老金、个人账户养老金组成，基础养老金按照累计缴费年限、历年缴费水平、退休时社会平均工资等因素计算。

（2）灵活就业社保

关于完善城镇职工基本养老保险政策有关问题的通知》（劳社部发〔2001〕20号）规定：灵活就业人员，男年满60周岁、女年满55周岁时，累计缴费年限满15年的，可按规定领取基本养老金。

由于灵活就业也社保也属于职工社保，社保延迟退休后，领取养老金年龄同样会逐渐延迟到男63岁、女58岁，最低缴费年限也会逐渐向20年过渡。

灵活就业人员的退休待遇计算办法、跨省转移、跨省退休等政策，与企业职工养老保险是一样的，可参考前面企业职工养老保险政策。

在首次参保时间、缴费基数、累计缴费年限、退休时间等因素相同的情况下，灵活就业人员享受的待遇与单位职工是一样的，待遇水平并不会打折扣！

（3）城乡居民社保

年满60周岁（不分男女）、累计缴费满15年，可以按月领取城乡居民养老保险待遇。每人只能领取一种养老保险待遇，不能重复领取。城乡居民养老保险退休年龄和领取条件，不受延迟退休的影响。

居民养老保险待遇：

1、基础养老金：中央确定基础养老金最低标准，地方政府可适当提高基础养老金标准；对长期缴费的，可适当加发基础养老金。各地区具体标准有较大差异。

举个例子：某市居民基础养老金标准为168元/月，缴费满15年后，每增加1年缴费，基础养老金每月增加5元。

2、个人账户养老金：按个人账户累积储存额÷139计发，支付终身。参保人死亡，个人账户资金余额可以依法继承。

举例：假如每年缴费1000元，政府补贴50元，累计缴费20年，则个人账户累积2万多元（含利息），退休后个人账户养老金大约每月150~200元。

目前全国居民养老金月均在220元左右。

目前职工社保养老金是三类社保比较多的一类，目前全国平均在3700元左右。当然这是平均数，实际上存在两大类差异。

第一个是地区差异：经济发达地区平均更高。比如上海北京平均都在5000元以上，而重庆等地就只有2000多元。第二个是体制内外差异：2023年，体制内月均养老金在6200元左右，而企业职工月均只有3100元左右。

灵活就业人员的退休待遇计算办法，与职工养老保险是一样的，但灵活就业社保中，个人承担了单位缴纳的部分，这部分进入了统筹账户，并不增加个人账户的养老金。

以北京和上海为例，以灵活就业参保15年，按照60%档位缴费，退休后在北京能领到2100元，在上海能领到2300元。其他地区由于缴费基数低，能领到的养老金只会更少。

PART.05

写在最后

1、职工就业社保由单位和个人共同缴费，成本相对较低，且缴费较高，领取养老金金额在三类中最高。

2、灵活就业社本质上也是职工就业社保，养老保险部分需要由个人同时承担统筹账户和个人账户的缴费，想要拿到单位职工一样的养老金，缴费成本高出很多。

3、城乡居民社保缴费水平相对更低，待遇水平也相对更低，但由于补贴较多，更为划算。同时，城乡居民养老保险退休年龄和领取条件，不受延迟退休的影响。

其实可以清晰的看到职工社保的保障最全面，未来领取的养老金待遇最高。有条件的情况下，建议大家优先选择缴纳职工社保。

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